Naturaleza, teorías, caracteres y clasificación de las tarjetas de crédito

Naturaleza jurídica de las tarjetas de crédito

La tarjeta de crédito es un título de legitimación de las personas. Es un título directo, nominativo, personalísimo, intransferible y temporal. Son contratos de crédito respecto al usuario y de arrendamiento de servicios respecto a los establecimientos vendedores. Son de carácter normativo y de adhesión.

Teorías sobre las tarjetas de crédito

Teoría de la asignación

Consiste en que el asignante da una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario.

Teoría de la asunción de deuda

Utilizada como medio indirecto de concesión de crédito, en cuanto el acreedor de la tarjeta compra ahora y paga después. Ello ocurre porque un tercero, la entidad emisora, se obligó al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsará la suma de dinero en un plazo determinado.

Teoría de la apertura de crédito

Se da cuando el usuario realiza una compraventa, en la cual firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de mercaderías adquiridas a un comerciante afiliado; y el banco o la empresa emisora de la tarjeta de crédito convienen con el afiliado a una promesa de cesión de deuda.

Teoría de la integración múltiple relación

• Primera relación (usuario - emisor): Conlleva a una apertura de crédito.
• Segunda relación (emisor - comerciante afiliado): Lo que surge acá es una asunción de deuda.
• Tercera relación (usuario - proveedor o comerciante): Denominado también como motor del sistema.

Caracteres de las tarjetas de crédito

• Es un contrato complejo.
• Es un contrato plurilateral.
• Es un contrato normativo y típico.
• Es un contrato especial.
• Es un contrato constitutivo.
• Es un contrato multilateral.
• Es un contrato oneroso.
• Es un contrato conmutativo.
• Es un contrato de tracto sucesivo.
• Es un contrato de ejecución continuada.
• Es un contrato de cambio.
• Es un contrato personalísimo.
• El contrato se presenta de modo indistinto, según el tipo de relación creada.

Clasificación de las tarjetas de crédito

Según los sujetos intervinientes

• Tarjetas bilaterales.
• Tarjetas trilaterales: Dentro de estas se generan tres relaciones.

Según su finalidad

• Tarjetas de crédito.
• Tarjetas de compra.
• Tarjetas recargables.
• Tarjetas bancarias.
• Tarjetas no bancarias.
• Tarjetas propias de un establecimiento comercial.
• Tarjetas no crediticias.

Del contrato celebrado entre la entidad emisora y el usuario

Derechos de la entidad emisora

• Establecer las condiciones generales del contrato de adhesión.
• Mantener la propiedad de las tarjetas de crédito.
• Cobrar los gastos.
• Cobrar la cuota periódica.
• Precisar el límite de la suma disponible del usuario.
• Anular las tarjetas de crédito que no cumplen con las obligaciones contractuales.
• En el caso de sobregiro, a reclamar el pago por el valor de las adicciones efectuadas.

Obligaciones de la entidad emisora

• Mantener la vigencia del crédito otorgado.
• Entregar al cliente la nómina de establecimientos afiliados.
• Entregar la tarjeta de crédito.
• Liquidar periódicamente los gastos en que ha incurrido el usuario, haciendo conocer la cuenta al domicilio señalado.

Derechos del usuario

• Conservación de la capacidad de crédito.
• A ser informado mensualmente a un estado de cuenta.
• Tiene derecho a que no se cobren intereses ni recargos.

Obligaciones del usuario

• Limitar las adquisiciones al importe que el crédito le ha reconocido.
• Pagar la cuota periódica que se pacta con la entidad emisora, con que esta paga los gastos de administración y percibe sus beneficios.
• El usuario es responsable de las operaciones efectuadas con la tarjeta y a su pago.
• Pagar los gastos.
• Hacer conocer al emisor, la pérdida, el robo, el hurto de la tarjeta de crédito.

Ventajas y desventajas de las tarjetas de crédito

Ventajas para el usuario

• Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo.
• Seguridad frente a posibles sustracciones.
• Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un solo momento.
• Posibilidad de crédito.

Ventajas para la empresa afiliada

• Ampliación de clientela.
• Mayor volumen de ventas.
• Comodidad de evitar el manejo de dinero en efectivo.
• Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.
• Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema.

Ventajas para la entidad emisora

• Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los volúmenes de ventas.
• Otorga facilidades crediticias.
• Reemplaza el uso de cheques.

Desventajas

• Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta.
• Obligación de pago de canon anual por emisión de tarjeta.
• Posible abuso de cliente en excederse en la cuantía.
• Elevado costo de publicidad, administración y equipamiento necesarios.