Reaseguro y coaseguro: tipos, características y tramitación de siniestros

Reaseguro: Conceptos Fundamentales

El reaseguro se produce cuando un asegurador (cedente o reasegurado) cede parte del riesgo asumido a otro asegurador (reasegurador) con el fin de cubrirlo con mayor seguridad y sin afectar la relación contractual con el asegurado original.

Características del Reaseguro

• Consensual: No requiere formalidad escrita para su validez, aunque es común que se formalice por escrito.
• Bilateral: Genera obligaciones recíprocas para ambas partes; el reasegurado se obliga al pago de la prima y el reasegurador a la indemnización en caso de siniestro.
• Oneroso: Ambas partes esperan obtener una contraprestación de la otra.
• Aleatorio: La ocurrencia del siniestro y, por ende, la obligación de indemnizar, es incierta.
• De Tracto Sucesivo: El contrato se mantiene en el tiempo y no se finaliza automáticamente, sino por acuerdo o cumplimiento de plazos.
• Indemnizatorio: Su finalidad es resarcir al reasegurado por las pérdidas sufridas.

Obligaciones de las Partes en el Reaseguro

• Obligaciones del Reasegurado:
  • Determinación y cálculo de la prima.
  • Pago de la prima en la forma y plazos acordados.
• Obligaciones del Reasegurador:
  • Pago de la indemnización correspondiente.
  • Determinación de la cuantía de la prestación.
  • Pago de comisiones al reasegurado (si aplica).
  • Participación en los beneficios (si aplica).
  • Constitución de reservas técnicas.

Modalidades de Reaseguro

• Reaseguro Facultativo: El contrato se negocia individualmente para cada riesgo específico o contrato concreto. El reasegurador tiene la opción de aceptar o rechazar cada riesgo ofrecido.
• Reaseguro Obligatorio (o de Tratado): Es un acuerdo suscrito entre un asegurador directo y uno o más reaseguradores, donde el reasegurador se compromete a aceptar todos los reaseguros de una determinada cartera de riesgos del reasegurado, dentro de los límites establecidos.
• Reaseguro de Pool: Implica la puesta en común de los negocios de varios aseguradores o reaseguradores, participando cada uno de ellos en una proporción determinada en esta empresa común para la asunción de riesgos.

Clasificación del Reaseguro

1. Según el Carácter de las Aseguradoras Intervinientes:

   • Normal: Una parte actúa como reasegurado y la otra como reasegurador.
   • Recíproco: Ambas partes contratan riesgos entre sí, convirtiéndose a la vez en reasegurados y reaseguradores.

2. Según el Carácter Obligatorio o Facultativo:

   • Reaseguro Facultativo: Sin obligación preestablecida de aceptación por parte del reasegurador.
   • Reaseguro Obligatorio: Existe una obligación contractual de aceptación de los riesgos por parte del reasegurador.

3. Según la Cuantía del Riesgo Asegurado:

   • Total: El reasegurado cede al reasegurador la totalidad del riesgo asegurado.
   • Parcial: El reasegurado conserva para sí una parte del riesgo asumido.

4. Según el Contenido del Contrato (Tipos de Reaseguro de Riesgo):

   La reaseguradora participa en los riesgos aceptados por la reasegurada. Se distinguen principalmente dos tipos:

   • Reaseguro Proporcional: La participación del reasegurador en las primas y siniestros es proporcional a la parte del riesgo que asume.
     • Cuota-Parte: El reasegurador participa en un porcentaje fijo de todos los riesgos asumidos por el reasegurado.
     • Excedente: El reasegurador participa con un porcentaje variable, asumiendo la parte del riesgo que excede la capacidad de retención del reasegurado.
   • Reaseguro No Proporcional (o de Siniestro): El reasegurador solo interviene cuando los siniestros superan un determinado umbral o límite.
     • Exceso de Pérdida: El reasegurador cubre la parte del siniestro individual que excede una cantidad preestablecida (prioridad).
     • Exceso de Siniestralidad: El reasegurador cubre la parte de la siniestralidad total de una cartera que excede un porcentaje máximo fijado previamente.

Coaseguro: Distribución de Riesgos

El coaseguro se produce cuando varias aseguradoras se reparten un mismo riesgo en una proporción determinada desde el inicio, emitiendo cada una su propia póliza o participando en una única póliza conjunta.

Características del Coaseguro

• El asegurado tiene conocimiento de todas las coaseguradoras intervinientes.
• El asegurado paga a cada coaseguradora la parte de prima que le corresponde.
• En caso de siniestro, el asegurado reclama a cada coaseguradora la parte de indemnización que le corresponde según su participación.
• Cada coaseguradora paga su parte proporcional de la indemnización.

Glosario de Términos Clave en Seguros

Expoliación:

Sustracción o apoderamiento ilegítimo de los bienes asegurados contra la voluntad de la persona asegurada, realizado por terceros, mediante actos de intimidación o violencia sobre las personas que los custodian o vigilan.

Hoja de Ruta:

Documento en el que se refleja el itinerario seguido o a seguir por un vehículo para el traslado de mercancías.

Negligencia:

Descuido, falta de cuidado o diligencia en el cumplimiento de una obligación o en la realización de una acción, que puede generar un daño.

Reglas de Hamburgo:

Normas internacionales que regulan la responsabilidad de los transportistas marítimos en el transporte internacional de mercancías por mar.

Robo:

Sustracción o apoderamiento ilegítimo de los bienes asegurados contra la voluntad de la persona asegurada, realizado por terceros, mediante actos que impliquen fuerza o violencia en las cosas para acceder al lugar donde estas se encuentran.

Fases de la Tramitación del Siniestro

1. Recepción de la Declaración: El asegurado notifica el siniestro a la compañía.
2. Apertura del Expediente: La aseguradora inicia el proceso administrativo para gestionar el siniestro.
3. Valoración Inicial del Siniestro: Primera estimación de los daños y la posible cobertura.
4. Comprobaciones Preliminares: Verificación de si el siniestro es objeto de cobertura según la póliza y decisión sobre la continuidad de la tramitación.
5. Intervención del Perito: Si es necesario, un experto evalúa los daños y las circunstancias del siniestro.
6. Resolución de la Tramitación: Se decide el cierre del expediente, que puede implicar:
   • Pago de la indemnización.
   • Pago de la indemnización y anulación del contrato (en casos específicos).
   • Negativa al pago de la indemnización (por falta de cobertura, exclusiones, etc.).