Cálculo de Indemnizaciones en Contratos de Seguros: Aspectos Clave y Modalidades

Cálculo de la Indemnización

La indemnización se suele establecer antes de que ocurra el suceso. La aseguradora se compromete a pagar el importe en el que se haya valorado el daño. La indemnización coincide con el importe del daño causado (seguro pleno o sobreseguro). Con el infraseguro se aplica la regla proporcional, que consiste en que la aseguradora solo está obligada a indemnizar el daño en la misma proporción en que se encuentren la suma asegurada con el valor del interés. Esta regla puede excluirse si así se ha pactado, en este caso se pasa a los seguros a primer riesgo, donde se garantiza una cantidad determinada hasta un límite con independencia del valor total del interés.

Se puede asegurar:

• El valor de nuevo: la suma asegurada coincide con el valor de reposición del bien asegurado.
• Valor real: coincide con el valor de mercado en cada momento. Para evitar infraseguro o sobreseguro, se hace teniendo en cuenta el valor venal de los bienes, el que tendrían en el mercado incluyendo la depreciación.

Otra modalidad son las pólizas tasadas o estimadas, en las que en el momento de hacer el contrato o después del mismo se acuerda el valor del interés, de modo que no exista infraseguro.

Prima y Gastos en la Contratación de Seguros

Las primas pueden ser:

• Únicas: para toda la duración del contrato.
• Periódicas: si se realizan en varios períodos, siendo exigible la primera una vez firmado el contrato.

El importe de la prima deberá ser suficiente para permitir a la entidad aseguradora cumplir con sus obligaciones.

Seguro Múltiple y Coaseguro

• Seguro múltiple: consiste en que el tomador contrata a distintas compañías para cubrir un mismo riesgo sobre el mismo interés. Deben comunicarlo a ambas compañías sin intención de fraude, sin superar el valor del interés, e indemnizarán en proporción a la suma asegurada.
• Coaseguro: distintas compañías deciden repartir el riesgo, cada una asume una parte de la suma total asegurada, obligada al pago solamente en proporción.

Tipos de Seguro

• Seguro contra daños: se considera indemnización objetiva, donde el importe, variable en cada caso, se determina después de haberse producido el siniestro (valorado objetivamente).
• Seguros de personas: el asegurador queda obligado a indemnizar una cantidad equivalente a la suma asegurada.