Financiamiento en la banca de desarrollo y tipos de crédito bancario

Resumen

El documento explica cómo la banca de desarrollo se diferencia de la banca privada en la asignación de recursos y en su papel promotor del desarrollo económico. Después describe los principales tipos de financiamiento bancario, como el préstamo personal, el quirografario, el descuento de títulos y otras modalidades de crédito según su destino.

Puntos clave

La banca privada prioriza proyectos con mejores garantías y la solvencia moral y económica de quienes los presentan.
La banca de desarrollo diversifica el riesgo, otorga financiamiento a largo plazo y líneas de descuento, y responde a la política económica del Estado.
El préstamo personal se otorga a personas físicas, con plazos de tres, seis, nueve u once meses y pago mensual, formalizado con pagaré y aval.
El préstamo quirografario se basa principalmente en la solvencia moral y económica del solicitante, con plazo formal de hasta un año.
El descuento de títulos implica que el banco paga por anticipado el valor nominal menos los intereses hasta el vencimiento.
El descuento puede ser mercantil (de operaciones de compraventa de mercancías) o no mercantil.

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Financiamiento a través de la Banca de Desarrollo

La banca privada tiende a canalizar sus recursos hacia proyectos que ofrecen mejores garantías, priorizando la solvencia moral y económica de quienes los comprenden. En contraste, la banca de desarrollo debe diversificar el riesgo que plantea cada crédito y otorgar financiamiento a largo plazo y líneas de descuento, con el objetivo de convertirse en promotora del desarrollo y responder a la política económica del Estado.

Lamentablemente, durante la crisis financiera vivida en México en los últimos años, la banca de desarrollo ha perdido el papel promotor que representó durante muchos años.

Tipos de Financiamiento Bancario

1. Préstamo Personal

Se otorga a personas físicas sujetas de crédito. Sus características son:

Plazo: Tres, seis, nueve u once meses.
Pago: Mensual.
Documentación: Se formaliza mediante pagaré y requiere aval.

2. Préstamo Quirografario

También conocido como préstamo directo o en blanco, su garantía principal es la solvencia moral y económica del solicitante, aunque en ocasiones se requiere aval o coobligado.

Plazo formal: Hasta un año.
Plazo práctico: Generalmente se maneja en 90 días.

3. Descuento de Títulos

Consiste en la transferencia en propiedad de títulos de crédito a una institución de crédito, la cual paga por anticipado un valor nominal menos un equivalente a los intereses que devengaría entre la fecha de recepción y la fecha de vencimiento.

Modalidades del Descuento:

Descuento Mercantil: Las instituciones bancarias manejan de forma preferente los descuentos de títulos provenientes de operaciones de compra y venta de mercancías.
Descuento No Mercantil: Operaciones de descuento que no provienen de operaciones de compraventa de mercancías.

4. Otras Modalidades de Crédito

Existen diversas formas de financiamiento contratadas para que los clientes de las instituciones bancarias dispongan de una suma acordada en el momento que lo deseen, utilizando cheque o tarjeta:

Préstamo con Colateral.
Préstamo Prendario.
Crédito Documentario.
Crédito en Cuenta Corriente.

5. Financiamientos Específicos por Destino

Estos créditos están orientados a sectores o bienes específicos:

Préstamos para la adquisición de bienes de consumo duraderos.
Crédito de Habilitación o Avío, destinado a la industria, la agricultura o la ganadería.
Créditos Refaccionarios.
Crédito con garantía inmobiliaria.
Préstamo con garantía de unidades industriales.

Preguntas frecuentes

¿Qué diferencia hay entre la banca privada y la banca de desarrollo?

La banca privada tiende a financiar proyectos con mejores garantías, mientras que la banca de desarrollo diversifica el riesgo y busca promover el desarrollo económico, respondiendo a la política económica del Estado.

¿En qué consiste el préstamo quirografario?

Es un préstamo directo o en blanco cuya garantía principal es la solvencia moral y económica del solicitante, aunque a veces se requiere aval o coobligado. Su plazo formal es de hasta un año y en la práctica suele manejarse en 90 días.

¿Qué es el descuento de títulos?

Es la transferencia en propiedad de títulos de crédito a una institución, que paga por anticipado su valor nominal menos los intereses que generaría entre la recepción y el vencimiento.