Cheque: Definición, Tipos y Operaciones Bancarias

El Cheque: Instrumento de Pago y sus Modalidades

El cheque es un documento que contiene una orden o mandato de pago de una cantidad determinada de dinero que formula la persona que lo emite (librador) contra otra entidad de crédito (librado) en la que dispone de dinero para que esta lo pague al tenedor legítimo del documento.

Personas que intervienen en el cheque:

• Librador: Es quien lo emite, firmando el impreso de su talonario (comprador).
• Librado: Entidad de crédito a quien se ordena pagar al tenedor la cantidad de dinero que el cheque expresa.
• Tenedor: La persona que recibe el cheque del librador (vendedor).

Clases de cheques:

• Al portador: Lleva la indicación del tenedor en blanco, o la expresión "al portador".
• Se extiende a una persona determinada: La práctica bancaria exige la firma del tenedor al dorso como garantía de recibo.
• Para abonar en cuenta: Es una prohibición de pago en efectivo; se abonará solo en la cuenta del librador.
• Conformado: El librador de un cheque podrá solicitar del banco librado que preste su conformidad al mismo. Cualquier mención de "certificación" o "conforme" firmada y fechada por el librado, acredita la autenticidad de este y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del librador. El librado retendrá la cantidad necesaria para el pago del cheque a su presentación. Los bancos pueden cobrar una cantidad en concepto de comisión.
• Cruzado: El librador o tenedor del cheque puede cruzarlo por medio de dos barras transversales paralelas sobre su anverso. Podrá ser general o especial:
  • General: Entre las dos barras contiene la mención "y cía" o término equivalente; solo podrá hacerse efectivo mediante ingreso en cuenta bancaria.
  • Especial: Entre las dos barras se escribe el nombre de un banco determinado; solo podrá hacerse efectivo mediante el ingreso en cuenta bancaria del banco indicado entre las barras.
• Cheques bancarios: Son emitidos contra la cuenta corriente de un cliente; su finalidad es la de agilizar la labor de las empresas para atender pagos periódicos.

El aval

El pago de un cheque puede ser garantizado mediante aval ya sea en su totalidad o parcialmente. El aval se efectúa en el reverso del cheque y se indica con la expresión "por aval", debiendo firmar el avalista.

El endoso

El endoso es una declaración puesta en el reverso del cheque en la que el poseedor del mismo (el tenedor) endosa el cheque a otra persona para cobrar el mismo, adquiriendo este último el nombre de tenedor.

Presentación y pago del cheque

El cheque es pagadero a la vista. Si se presenta al pago antes del día indicado como fecha de emisión, es pagadero al día de presentación. Los plazos de presentación son: